一條略顯神秘的生產線，隱喻著一個龐大的變局。

        北京西北郊永豐產業園，大唐微電子技術有限公司所在園區里一棟新樓拔地而起，除了普通的辦公設施，就是一個總面積超過8000平米的銀行卡車間。

        “按照計劃，這條二期生產線今年年底就可以投入運行。到明年完全投產后，銀行芯片卡年產能將達到1億到2億張。”大唐微電子銀行卡項目總監胡勁楊日前接受記者采訪時表示，這個新車間即將部署的生產設施與一期辦公樓中的一條小型生產線一起，將組成我國首個全產業鏈高安全銀行芯片卡(又稱銀行IC卡)生產線。

        “目前歐洲、東南亞等國外的銀行卡已全面向更高安全技術含量的芯片卡遷移，而我國龐大的銀行卡市場基本上還是磁條卡，但國內銀行卡遷移也正在加速。”胡勁楊表示。

        截至今年9月的最新數據顯示，我國銀行卡持有總量已經達到19億張，按照每張卡片10元成本計算，僅換卡市場容量就高達190億元，而其帶動的產業鏈市場將達千億元以上。 

        更加重要的是，IC卡遷移工作所引爆的創新支付與便利支付，尤其令人期待。

        磁條卡遷移路徑

        銀行卡從磁條卡向IC卡遷移已經刻不容緩。胡勁楊向記者表示，歐美、東南亞等地區的銀行卡已大多完成了遷移，在全球經濟一體化的格局下，我國的銀行卡產業也需要盡快進行銀行卡向芯片IC技術的遷移。

        胡勁楊以馬來西亞為例說，馬來西亞在上個世紀末曾經飽受銀行卡犯罪集團的危害，銀行卡偽造欺詐現象極其嚴重。從本世紀初開始，馬來西亞實施了銀行卡EMV遷移改造，成為全球首個全部完成銀行卡向芯片卡遷移的國家。遷移完成后，其國內的銀行卡詐騙下降了96%。

        所謂EMV遷移，是指把原來基于磁條的銀行卡按照EMV規范升級成基于芯片的智能IC卡。EMV規范是由Mastercard、Visa等國際信用卡組織聯合制定的芯片技術銀行卡支付標準，其目的是為金融IC卡、終端、支付系統以及金融機構建立一個統一的標準平臺。
       歐洲是智能卡技術的發祥地，以法國、德國等為代表的歐洲各國都已實施了銀行卡EMV遷移。目前這些歐洲國家中銀行芯片卡已經成為主流。

        在今年9月的中國國際金融展上，中科院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平表示，隨著國內銀行卡在國際上擴大使用的趨勢，其面臨的犯罪、侵害可能也越來越高，程度越來越重。 

        另外，無處不在的互聯網信息泄露讓黑客可以打包銷售計算機網銀用戶的數據，這些數據被國外犯罪分子購買后進行磁條卡克隆工作，由于購買成本低廉，只要有少量的卡能夠復制成功，犯罪分子即可獲得收益。

        由于IC卡存儲量大，加密和認證技術完善，不易仿造，向IC卡平臺轉移就成為了防止銀行卡犯罪的一個必要手段。

        除防范偽卡欺詐風險外，基于芯片技術的銀行IC卡產品還可以方便地支持銀行卡進入公交、便利超市、快餐業等小額支付領域和快速支付領域，并使銀行卡擺脫外形限制，實現手機支付等便利功能。

        千億元市場發酵

        在國內，銀行卡向芯片IC技術遷移的工作已運籌多年。早在1998年，中國人民銀行就推出了《中國金融集成電路(IC)卡規范v1.0》，基于這一標準的金融IC卡可以實現電子存折和電子錢包功能的電子支付。該標準推出后，人民銀行即組織在北京、上海、長沙進行了異地跨行的試驗，并在技術上獲得了成功。

        但由于歷史原因，該規范在我國的銀行卡行業并未獲得廣泛應用，盡管其成為了一個里程碑式的規范，在我國多個行業的金卡工程及信息化建設上都發揮了深遠的影響，包括加油卡、社保卡、駕駛員管理卡、校園卡、交通卡等眾多行業信息化建設中，都參考、借鑒了這本規范。 

        2005年，根據國外EMV遷移的進行，中國人民銀行又適時頒布了基于EMV2000標準的《中國金融集成電路(IC)卡規范v2.0》(PBOC2.0)，亦即“中國EMV標準”，其不僅適用于國內有關銀行和金融機構，也可在全球適用；同時，考慮到國內的特殊要求，新規范在受理、身份認證等方面又擁有自己的特色。這一標準的頒布為我國開展銀行卡芯片化遷移確立了規范框架。

        國家金卡工程協調領導小組辦公室在2008年發布了《國家金卡工程全國IC卡應用(2008-2013年)發展規劃》，提出“加快銀行卡芯片化進程，促進銀行IC卡與行業性IC卡應用的結合與共同發展”。

        今年初，中國銀聯把銀聯標識卡生產企業資質由之前的“磁條卡封裝”和“磁條卡信息個人化”兩種擴充到了四種，即增加了“IC芯片信息個人化”資質和“集成電路(IC)卡片封裝”資質。

        今年6月，中國銀聯產品創新部副總經理徐晉耀更是表示，中國銀聯將在5年內推行2000萬張符合PBOC2.0標準的IC銀行卡。

        目標的制定成為了銀行卡遷移加速的一個信號。10月21日，胡勁楊再次接受記者采訪時認為，這是中國銀聯制定的一個較為保守的目標，“根據現在設備改造、銀行卡推行的情況，這一市場的發展可能更為迅速”。

        由于銀聯和人民銀行遵循“先標準、后試點，先收單、后發卡，先外卡、后內卡，先貸記、后借記”的原則。在制定標準之后，首先進行的是ATM機的改造工作，保證國外的IC銀行卡在國內可以使用。

        按照人民銀行和銀聯的要求，新購買的POS、ATM等設備將支持銀行IC卡。截至2009年6月底已經有的200萬臺POS機和18萬臺ATM終端，并不需要全部重新購買，而是逐步加裝IC卡讀卡設備。 

        此后，按照“先貸記，后借記”的原則，將優先從信用卡推行IC卡。

        據記者從相關業內人士處了解，國內金融IC卡的制造成本在10元左右，按照19億張磁條卡計算，銀行卡遷移費用達到190億元。根據MasterCard的估算，EMV遷移成本80%在后臺升級改造和用戶培訓上，IC卡和POS終端的改造只占20%。按此預測，國內整體EMV遷移成本可能高達1279億元。

        國際認證焦慮

        如何分配這塊蛋糕，成為了國內該產業鏈上相關企業的當務之急。

        然而，據記者了解，由于EMV有了成熟的芯片制造規范，而國內的芯片廠商還無一通過該規范認證，這意味著不僅國外的銀行無法使用國內自主研發的芯片，連國內的銀行由于考慮到與國際標準兼容問題，也必須選用國外芯片。

        實際上，除了國內部分ATM設備已經支持國外的EMV卡之外，國內動手較早的銀行也迫不及待地開始了試驗，推出了IC卡產品。中國工商銀行[5.06 2.22%]已經率先推出了IC卡芯片的牡丹加油卡，至今已經推出了300萬張以上。 

        然而，雖然國內制造IC企業已經很多，生產能力已經過剩，但在最核心的芯片技術上，許多還是采用國外的產品，而對于銀行卡等高安全領域則幾乎全部來自國外。隨著市場的放大，需求和生產不匹配的狀況將越來越嚴重。

        主導產業鏈的EMV組織已經有了成熟的認證體系，這種認證除了要求檢測產品之外，還包括了生產過程的認證。國內雖然有了針對于產品的PBOC2.0標準，但在生產流程上還缺乏必要的認證標準。

        大唐微電子于今年8月已正式成為首家獲得銀聯標識卡“IC芯片信息個人化”資質的企業，并且是首批獲得“集成電路(IC)卡片封裝”資質的企業之一。然而它的最終目標是國際認證。

        “銀行卡市場的特殊性，決定了我們在安全技術上必須達到國際水準。”胡勁楊表示。他進一步透露，大唐微電子一直在進行EMV芯片安全國際認證工作，這一工作已經悄然開展了三年多。